主持人：接下来我们有请中国人保财险广东省分公司副总经理兼广州市分公司总经理柳龙祥来为我们介绍创新保险服务，为汽车智能网联共享出行提供多元化保障，大家欢迎。

柳龙祥：大家下午好。我们公司本来是我们公司的陈业雄总经理给大家作分享，由于他下午有一个重要的紧急会议，所以就改由我来作这个分享。

非常荣幸能够受邀参加首届国际汽车智能共享出行大会，我今天分享主要分三个部分，市场发展前景，保险服务创新，以及行业未来展望。

伴随着数字经济和共享经济时代的快速到来，交通运输服务模式在转型，汽车产业价值链重心也在向出行服务聚焦，我结合我个人多年保险行业经验进行一点前线的分享。

相比较由智能手机和移动互联网所推动的共享出行与移动出行，由智能网联与新能源技术驱动的科技出行已成为市场变革的趋势，随着消费者群体逐渐年轻化，市场需求也在随之改变，年轻群体对互联网企业和注入AI、无人机、智能车、智能机器人等高智能化产品的需求逐渐的增长。根据国家信息中心、经济咨询中心调查显示，在90后人群观与汽车发展的趋势偏好中，第一是智能化汽车，第二是新能源汽车，第三是定制化汽车，第四是共享化。新的“四化”是技术推动下的社会变革，在汽车上的投影，就汽车本身而言，电动化是基础，代表一场能源革命，网联化代表的是互联革命，智能化是目标发展的目的，代表智能革命，最终“三化”融合发展，推动促进出行方式的变革，带来共享化。

首先当前国内的汽车市场规模日益增大，从石油供应和能源安全的角度，国家需要发展新能源的汽车，智能网联、通讯和物联网技术的进步提供了良好的发展条件，同时共享出行作为新的移动出行方式受到越来越多的消费者认可和追捧，预估到2020年，共享出行会成为常见的可行方式，届时无论是共享巴士、共享汽车还是共享自行车都会成为人类主要的出行方式。

社会科技变革中，保险公司将跟随市场脚步快速明确自身定位，并应该各种新兴技术，塑造未来保险发展成功所需要的文化和视角。

保险在这场革命中的服务创新运用，首先我们讲新能源汽车专属的保险条款制定。目前来说市场上并没有专门的新能源汽车保险条款，其保险投表的标准完全参考石油车，新能源汽车专属保险条款有三大亮点：1、针对新能源车电池的风险进行条款设计，包括车电一体版和车电分离版；2、新能源车险的保障范围更加全面，涉水、地震及其次生灾害导致的被保险车辆的损失和费用包含在保险责任之内；3、明确新能源车的保险金额，解决“高保低赔”的正义。

如何服务共享出行平台？共享出行行业保险体现在服务对象范围广、出行行为频次高、保障时间段精准、活动轨迹数据高等特征，这些都对共享出行保险产品多样化和技术稳定性以及即时性提出了很高的要求，保险公司将通过挖掘场景需求，根据场景特点、共享出行平台的需求设计并发行多种风险保障的共享出行解决方案，为共享单车、共享巴士、共享汽车等共享出行平台设计险种提出共享出行解决方案。当前对共享出行行业提供的保险服务，包括车险、责任保险意外险等，保险公司将持续通过精准的数据挖掘，动态调整保险方案，未来希望通过开放平台与共享出行平台连接，做到实时、无感知的投保，打造用户极致的体验，依据共享出行发展布局，保险产业链上的公司依据场景痛点挖掘并设计适应风险保障需求，借助科技力量，基于场景痛点，以保险连接共享出行场景多方。

保险公司推出基于共享出行平台的保险服务，更看重此类平台为公司带来的数据和客户引流，目前而言，出行平台是汽车共享服务的开创者，用最大的共享出行王网络，以及海量的车辆、乘客及交通数据，在用户体验地业务规模技术局丰富性方面另其他参与者望尘莫及。

创新保险产品对分时租赁保险提供服务，分时租赁是新兴的短租共享模式。目前，除了个别企业，市场上95%的分时租赁汽车均为新能源汽车，相比出租车、专车等移动出行工具，分时租赁在价格使用的灵活度方面占据优势，同时相对于传统租车取车更加便利。预计分时租赁市场在2018年后市场格局将逐渐趋于明朗，主流企业会通过并购形式进一步扩大市场份额和领先地位。

对于保险公司而言，分时租赁的运营风险远高于其他机动车，但是传统的运营车险，对于消费者、保险公司和运营企业而言都是削足适履，在未来市场政策成熟和监管允许条件下，可利用互联网的思维和模式重构消费者、互联网平台等多方价值体系，打破传统车险的惯例，推出分时租赁专业险种。

对分时租赁保险服务管理模式，我们将通过保单对应订单，订单对应终端车辆的方式，建立从承保到理赔的统一体系，届时运营商可选择时租或日租两种方案，在保险公司形成一个以公司为单位的大保单。

收费模式，解决运营商痛点，将全年的大额、整体商业保险费用进行分割，在使用场景内按照时长收取保费，运营商根据不同数量运营车辆支出数万元不等的预付报废，按次从预付费用中扣除费用。定价模式，按车辆订单使用的时长计费、费率基于用户驾驶行为创新，确定全行业的赔付率培训在数据收集和风控模型初步验证之后，针对不同运营商的运营情况调整报废，根据一段时间内赔付率情况调整报废。高效理赔，一旦共享汽车出险后，消费者直接报案，告知保险单号，保险公司即可提供及时、高效、合理的保险理赔服务，切实保护运营商和消费这的利益。

全流程的保险服务和高效快捷承保理赔服务，均需要保险公司强大技术支撑和风险数据积累，如保险主体自身无强大技术和数据支持，建议可强化与第三方的合作。

对人工智能时代的保险服务，自动驾驶是汽车产业与人工智能、物联网、高性能计算等新一代信息技术深度融合的产物，是当前全球汽车与交通出行领域智能化和网联化发展的主要方向，已成为各国争抢的战略制高点。据麦肯锡最新研究报告显示，中国未来很可能成为全球最大的自动驾驶市场，至2030年自动驾驶相关的新车销售及共享出行服务创收将超过5000亿美元。

随着新能源、人工智能以及自动驾驶技术的发展，拥有百历史的汽车企业正迎来新的挑战，站在智能网联与新能源汽车的尖头，随着卷积神经网络等深度学习技术新浪潮的到来，人工智能技术将能够模拟人类感知、推理、学习和解决问题的能力，在这一变革中，保险将从当前的检测和修理模式进化为预测和预防模式，从而彻底改变保险行业的方方面面，变革的步伐会越来越快，人工智能与保险行业的整合日益深化。

销售和承保，报单几乎已经可以实现实时定价和购买，购买保险的流程更快，保险公司和客户无须密集参与即可完成，只要拥有足够的个人行为信息，可将投保汽车或其他商业保险的时间周期缩短为几分钟甚至几秒钟。

定价方面，随着无人驾、物联网等技术不断为人工智能的认知模型提供足够信息的可用数据，保险公司可定制更加具有针对性的保险费率，高度动态化、基于使用情况付费的保险产品（UBI）日益成熟，在产品可根据个人行为模式不断调整的情况下，保险将从“购买并每年续保”模式变为持续适应模式。此外，产品将被分解成更细微的保障元素，客户可以根据自己的特殊需要进行个性化定制，并能马上比较不同保险公司的价格，随着实物资产多人分享模式的实现，UBI将会成为标准保险范式，汽车共享可以按公里或按次收费。

理赔方面，各种物联网传感器和数据捕捉技术组合，比如无人机，将基本取代传统的人工报案方式，损失发生之后，理赔分类流程和维修服务将会被自动开启。比如交通事故发生之后，保单持有人先对事故现场进行摄像，然后转换成损失说明，系统将自动估算理赔金额。遭受较小损失的自动驾驶车辆可自动驶向修理厂进行维修，同时调派一辆自动驾驶车辆前往现场替换。

未来的汽车将回归到人类出行载体的本质，就像我们不是为了这个商品本身去购买，而是为了能够体验到它所给你带来的服务，同样在未来所谓的汽车行业必然是一个出行、移动、服务的提供者。我们保险服务同样需要与时俱进，以提升客户体验为第一要务，正如人保集团的创新驱动发展策略，新时代、新人保、新发展，对消费者而言，将能够真正的享受中国人保提供的便捷的、新技术赋能的线上服务体验，改变传统以线下对接、人工处理为主的局面，同时无须受到子公司间的限制，就能够一站式的享受人保集团内的服务资源，不需受到人保集团不同子公司间的限制，能在某一接触面享受跨子公司间服务资源，获取“一个人保”的极致体验。此外，消费者人保不仅能为消费者提供够获取保险基本服务和相应的怎之服务，中国人保还将围绕消费生活、车主、健康养老、三农等生态圈，将产品服务无缝嵌入客户生活场景，构建起以客户为中心的串联产业服务连。

谢谢大家。

主持人：谢谢柳总的分享，大家也看到确实我们保险行业，现在在支持共享出行发展的方面也采取了很多创新性的做法，技术的发展不光是我们汽车行业在全面的变革，大家也看到，我们保险行业也在发生着非常大的变化，所以我在这儿也特别感谢我们保险行业对我们汽车行业，特别是共享出行这方面所给予的大力支持。保险确实还有一些进一步创新的需求，我也是希望在我们交流的平台之上，我们出行行业和我们保险行业更加紧密的交流、合作，共同来推动一个有利于我们共享出行行业发展的一个保险体系，再次感谢柳总。